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房屋二胎利率比房貸高的原因?

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二胎利率會比一胎房貸的利率高的原因是因為風險,風險高低決定了利率的高低。這裡包含借款人的還款能力及債權清償順序;舉例來說信貸是沒有擔保品的貸款,是用使用個人的信用狀況向銀行申辦貸款,因為是沒有擔保品所以利率會比有擔保品的房屋貸款或是土地貸款來的高,當沒能力還款時銀行並沒有擔保品可以拍賣來清償債權,債權收不回來的風險比較高,所以利率會比房貸高出不少。

二胎利率高是因為風險來自債權清償順序

萬一債務人沒能力還款時,拍賣房屋來清償債務時必須是先清完第一順位房貸後還有剩餘,才輪到二順位房貸。有可能是付完規費稅金,清完一胎房貸之後已經沒有剩餘的金額來清二胎的貸款,雖然二胎也是有擔保品的房屋貸款,但債權收不回來的風險相對比較高,所以利率會比原來的房貸高出不少。

舉例來說,原房貸餘額加上一成的二胎房貸後,總貸款金額一胎的餘額加上二胎,如果已達到九成,萬一拍賣房屋卻賣不到原本估價房價的九成,那二順位房貸就會面臨無法完全確保債權,二胎的債權方就會產生損失,風險高利率就會比較高。

二胎利率高低的結論是:

  • 通常第一順位抵押的貸款成數越低,第二順位可貸金額越高相對的利率也會較低一點。
  • 第一順位抵押的貸款成數越高,第二順位可貸金額越低相對的利率也會較高一點。

二胎簡單來說,指的就是用同一間房屋去設定第二順位的抵押權後取得資金。

  • 如果二順位的債權人是銀行就稱為銀行二胎,最高可貸新台幣300萬元,利率則介於年息4%~14%,最長年限10年。
  • 如果二順位的債權人是租賃公司就稱為租賃公司二胎,最多可達新台幣300萬元,利率約在年息6%到16%,最長年限10年,可貸到鑑價110%。
  • 如果二順位的債權人是民間金主就稱為民間二胎,月利率約1%至3%間,貸款金額沒有上限,最高額度可達房價90%以上。
  • 如果二順位的債權人是當鋪就稱為當鋪二胎;月利率約2%至9%間,貸款金額沒有上限,最高額度可達房價100%以上。